BaaS代表格の「みんなの銀行」が開業5周年。170万口座の先に見据えるAPIエコノミーと黒字化への道

「みんなの銀行」がこのたび開業5周年を迎え、その歩みが注目されています。従来の銀行とは一線を画し、スマートフォンだけで口座開設から取引まで完結するデジタルネイティブな銀行として、特に若い世代を中心に支持を広げてきました。しかし、銀行がただ便利であるだけでは生き残れません。これまでの5年間は「銀行という新しい箱を作る」ことに注力してきましたが、これからは「その箱を使ってどう収益を上げるか」という、より厳しいフェーズに入ったと言えるでしょう。

みんなの銀行の大きな特徴は、BaaS（Banking as a Service）と呼ばれる事業モデルです。これは、銀行が持つ金融サービス機能を部品のように提供し、他社がその部品を使って独自のサービスを作り出すことを可能にする仕組みです。例えば、アパレル企業が「自社ブランドのクレジットカード」を顧客に提供したいと考えた時、ゼロから銀行システムを構築するのは大変です。しかし、みんなの銀行のBaaSを使えば、そのアパレル企業は自社のアプリ内に金融機能を組み込み、顧客に新しい体験を提供できるようになります。みんなの銀行は、このような提携を36社と結び、金融業界の新しいエコシステムを築きつつあります。

このBaaSが成功するかどうかのカギを握るのが、「APIエコノミー」です。APIとは、異なるソフトウェアやサービスをつなぐための「窓口」のようなものです。みんなの銀行は、このAPIを積極的に公開することで、様々な企業がその金融機能を自由に使えるようにしています。これにより、提携企業は顧客に対して、より便利でパーソナライズされた金融サービスを提供できるようになり、みんなの銀行もまた、その利用料や手数料を通じて収益を得ることを目指しています。

現在、口座数は170万に達し、着実に顧客基盤を広げていますが、まだ単体での黒字化には至っていません。2027年度の黒字化を目指す中で、BaaSを通じた収益拡大は避けて通れない道です。これまでは「金融サービスを広く提供する」ことに重きを置いてきましたが、これからはその提供したサービスから、いかに効率的に収益を生み出すかが問われます。単に口座数を増やすだけでなく、BaaSパートナーとの連携を深め、それぞれのパートナーが提供するサービスが顧客にとって価値あるものとなり、結果としてみんなの銀行の収益に繋がるような、Win-Winの関係を築いていく必要があります。金融業界全体のデジタル化が進む中で、みんなの銀行がこの新しいビジネスモデルで成功できるか、今後の動向が注目されます。